Banquero hipotecario: qué es

Hay muchas funciones involucradas en el proceso de un préstamo hipotecario y es posible que trabajes con diferentes personas, desde el momento en que obtienes la aprobación previa al préstamo hasta el cierre. Por eso es importante tener claro qué hace cada quien y cómo te puede ayudar, como es el caso de los banqueros hipotecarios. 

Los banqueros hipotecarios pueden ser una parte vital de tu proceso de compra de una vivienda, debido a su función de proporcionar la financiación necesaria para la hipoteca. Sigue leyendo para conocer qué es un banquero hipotecario, qué hace y por qué es diferente a un corredor hipotecario. 

Puntos clave

• Un banquero hipotecario representa una institución crediticia que ayuda a los compradores de vivienda a explorar sus opciones hipotecarias y cerrar un préstamo de este tipo. 
• A diferencia de un corredor hipotecario, un banquero hipotecario está vinculado a un prestamista específico; generalmente, la institución financiera que lo emplea. 
• Para encontrar un banquero hipotecario adecuado para tus necesidades, establece un presupuesto para la vivienda y compara precios con varios prestamistas. 

¿Qué es un banquero hipotecario o mortgage banker?

Un banquero hipotecario o ‘mortgage banker’ es una persona, institución o empresa que ayuda a los compradores de vivienda a obtener una hipoteca y cerrar la compra de una vivienda. Un banquero hipotecario es un tipo de oficial de préstamos que se especializa en hipotecas y puede actuar en calidad de ventas. 

Los banqueros hipotecarios o ‘mortgage banker’ que trabajan para una institución financiera deben proteger los intereses de la misma, lo que significan que examinarán las solicitudes hipotecarias para determinar si son idóneas y analizarán los riesgos de aprobar a estos solicitantes. Una vez que un prestatario te ha asignado una hipoteca adecuada, el banquero hipotecario guía a los solicitantes a través del proceso de financiación. 

¿Qué hace un banquero hipotecario?

El banquero hipotecario o ‘mortgage banker’ determina si aprueba un préstamo a un prestatario, lo que generalmente se logra a través del departamento de suscripción del banquero. Los servicios de un banquero hipotecario pueden incluir: 

1. Emisión de préstamos

El banquero hipotecario origina préstamos tomando la solicitud del prestatario y evaluándola. Junto con el equipo de suscripción, determinarán si el prestatario cumple con las pautas de la institución crediticia. Algunos pueden especializarse en tipos particulares de préstamos como los jumbo, préstamos VA u opciones de financiación menos usuales, lo cual es algo bueno para aquellos prestatarios con circunstancias únicas. 

2. Administración de préstamos

Una vez que cierras el préstamo, algunos banqueros hipotecarios mantienen los préstamos que financian en sus libros y los administran. Esto quiere decir que cobran los pagos mensuales del prestatario, administran sus cuentas de depósito en garantía y proporcionan cartas de pago cuando los prestatarios quieren liquidar el préstamo.  

3. Venta de préstamos

Algunos banqueros hipotecarios venden de inmediato los préstamos hipotecarios que originan para liberar su capital y pueden venderlo por completo o solo los derechos de servicio del préstamo en el mercado hipotecario secundario. Si un banquero hipotecario vende el préstamo, cambia a quién le realizas los pagos de la hipoteca el prestatario o a quién buscas para solicitar ayuda con el préstamo.  

Diferencias entre un banquero hipotecario y un corredor hipotecario

Los banqueros hipotecarios a menudo se confunden con los corredores de hipotecas, pero son muy diferentes. Un banquero hipotecario está vinculado a una institución financiera, mientras que un corredor hipotecario trabaja independientemente de los prestamistas y como resultado, pueden ayudarte a comparar opciones de varias instituciones crediticias. A continuación te presentamos las diferentes más importantes entre un banquero hipotecario y un corredor hipotecario. 

1. Roles y deberes

Los banqueros hipotecarios suelen facilitar la emisión de préstamos para la institución financiera para la que trabajan, mientras que los corredores son profesionales independientes que operan en el espacio de la financiación inmobiliaria. Un corredor hipotecario no está vinculado ni limitado a un prestamista o institución financiera específica y puede buscar libremente una hipoteca según las necesidades individuales del prestatario. 

2. Flexibilidad

En términos de nivel de flexibilidad, los banqueros hipotecarios son menos flexibles porque son empleados de una institución financiera y solo pueden ofrecer opciones de financiación a los clientes respaldados por la institución. Los corredores hipotecarios son más flexibles porque pueden comprender las necesidades del prestatario y encontrar las mejores opciones de préstamo posibles en múltiples instituciones financieras. 

3. Confiabilidad

Desde la perspectiva del prestatario, la confiabilidad es mayor en un banquero hipotecario, ya que es empleado de una empresa conocida que se especializa en préstamos hipotecarios. La empresa le paga un salario al banquero, por lo que es probable que trabaje en el mejor interés de la institución y el prestatario. Los corredores hipotecarios trabajan de forma independiente, por lo que puede haber un menor nivel de confiabilidad asociado con ellos. 

4. Estructura de compensación

Una diferencia clave entre los banqueros y corredores hipotecarios es la estructura de remuneración que se ocupan de las hipotecas. Los banqueros trabajan con una estructura salarial fija, junto con las tarifas asociadas o las bonificaciones basadas en el desempeño. Los corredores hipotecarios trabajan por sus comisiones o por una tarifa fija, que puede basarse en el porcentaje del préstamo. Los corredores suelen tener más flexibilidad a la hora de fijar la compensación por sus servicios porque operan de forma diferente. 

Conclusiones

Un banquero hipotecario es una persona o entidad que origina o inicia préstamos hipotecarios y por lo general, les proporciona los fondos. El banquero de préstamos hipotecarios puede ser un individuo o una gran empresa, pero en cualquier caso funcionan en la misma capacidad. Muchos banqueros hipotecarios generan ingresos cobrando a los prestatarios una tarifa de apertura. 

Una vez que un banquero hipotecario origina un préstamo, puede mantenerlo en su cartera y atenderlo. Alternativamente, pueden venderlo en el mercado secundario, vender los derechos de servicio a otra parte o una combinación de ambos. 

FAQs

¿Necesito un banquero hipotecario?

Si tienes planeado comprar una propiedad y necesitas obtener un préstamo para hacerlo, un banquero hipotecario puede generar ese préstamo y proporcionarte los fondos para la compra de tu vivienda. Elegir al banquero hipotecario adecuado puede hacer una gran diferencia en el monto que terminarás pagando por tu nueva casa, así que es importante tomarse el tiempo para investigar. 

Un banquero hipotecario tiene la capacidad de aprobar una hipoteca para un prestamista. Debido a que trabajan para la institución crediticia que proporciona el dinero para la hipoteca, los banqueros hipotecarios pueden marcar la diferencia entre una solicitud aprobada o rechazada, cuando hay un caso en el que se requiere una excepción o una decisión subjetiva. 

¿Cómo decide un banquero hipotecario qué solicitudes aprueba?

Un banquero hipotecario analiza ciertos factores para determinar si un comprador califica para un préstamo. Entre esos factores se encuentra el puntaje crediticio, la relación deuda-ingresos, el precio de la vivienda y el monto del pago inicial del prestatario. 

¿Cómo gana dinero un banquero hipotecario?

Los banqueros hipotecarios individuales pueden ganar dinero con un salario, una comisión o una combinación de ambos. Los banqueros hipotecarios institucionales ganan dinero con las comisiones de apertura, puntos hipotecarios, servicios hipotecarios, valores respaldados por hipotecas y la prima del diferencial de rendimiento; que es la cantidad de dinero que ganan en función de lo que le cobran a un cliente en relación con cuánto cuesta obtener ese financiamiento. 

Fuentes del artículo

• Rocket Mortgage: What Types Of Mortgage Lenders Are There, And How Do I Choose The Right One?
• SoFi: Mortgage Bankers: What Do They Do?
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Loan Officers
• State of Nevada, Department of Business and Industry, Division of Mortgage Lending: Information for Mortgage Brokers and Mortgage Bankers
• Consumer Financial Protection Bureau: What is the difference between a mortgage broker and a mortgage lender?