Cómo armar un presupuesto para jubilarte temprano, sin resignar calidad de vida ni ser millonario

Son varios los artículos en Sólo Dinero y en otros portales que hablan sobre la importancia del ahorro y las contribuciones a cuentas para el retiro. Incluso tenemos un escrito de consejos sobre ¿Cómo ser millonario con el 401(k)?. Pero en esta ocasión y gracias a un caso presentado en Seeking Alpha, pudimos descubrir cómo si armas un presupuesto efectivo, podrías jubilarte en edad temprana, alrededor de los 50 años, sin sacrificar la calidad de vida ni tampoco tener que ser millonario para lograrlo.

El lector de Seeking Alpha, el señor Kyle, compartió una serie de recomendaciones sobre cómo él y su esposa decidieron jubilarse a los 52 años con $170,000 dólares en ahorros. Cuentan cómo actualmente llevan una vida digna de cualquier persona retirada, e incluso con una calidad de vida mucho más alta de lo que ellos mismos hubieran pensado.

El mayor consejo al respecto tiene que ver con gastar menos. La pregunta que rondó alrededor sobre su toma de decisiones fue: ¿qué tipo de estilo de vida quieres tener? Es importante plantearte este cuestionamiento para seguir en tu proceso. Si no lo realizas, simplemente ni siquiera consideres una jubilación anticipada.

Entre otros dilemas que tuvieron que resolver fueron:

• ¿Con qué compromisos puedes vivir? (Distancia de tus hijos y nietos, mudarte a una nueva área, trabajar a tiempo parcial)
• ¿En qué cosas no te compremeterás al 100%?
• ¿Qué tan activos quieren estar?
• ¿Cuánto dinero tienes para invertir?
• ¿Cuánto riesgo quieres correr en tus inversiones?

A partir de este momento viene el principio de un camino sinuoso en el que se requiere de todo tu compromiso.

¿Qué tipo de estilo de vida quieres tener?

Kyle desarrolló su propio sistema: básicamente realizó un presupuesto sobre tres rangos de estilo de vida que definieran a la perfección sus estándares de calidad y sus costos consecuentes. Por ejemplo, él tomó como punto de partida un estilo de vida Average Joe (el término AJ sirve para generalizar un estilo de vida promedio típico estadounidense). De ahí, realizó cálculos sobre cuánto le costaría vivir como parte de la clase media alta (UMC) y, para una vida de ensueño, lo clasificó como “Oprah Winfrey”.

Lo importante es que tengas claro sobre cuánto te costaría vivir en cada uno de los rubros, no importa el nombre que le pongas, y elijas sabiamente qué tipo de estilo de vida quieres tener con base en ese registro.

Por ejemplo, según el registro que Kyle compartió en Seeking Alpha, decidió un estilo de vida UMC. Aquí algunos datos numéricos del precio de ese estilo de vida de jubilación en Estados Unidos:

• Renta
  • Estilo Oprah: $10,000 dólares al mes por un condominio de lujo de gran altura frente al mar con más de 6,000 pies cuadrados.
  • Estilo UMC: $3,000 dólares al mes por un condominio de gran altura con vista al mar de 1,800 a 2,000 pies cuadrados.
  • Estilo AJ: $1,200 dólares al mes por una casa de 1,500 pies cuadrados con tres habitaciones y dos baños al lado de la ciudad del trabajo.
  • Oprah: $2,000 dólares al mes por un seguro de salud premium sin deducible bajo.
  • UMC: $1,800 dólares al mes por una excelente cobertura de salud con deducible medio o bajo.
  • AJ: $1,500 dólares al mes por un seguro de salud de cobertura básica con deducible medio a alto.
  • Oprah: $1,200 dólares al mes.
  • UMC: $600 dólares al mes.
  • AJ: $300 dólares al mes.
  • Oprah: cenar cuatro noches a la semana a $100 dólares por persona. Presupuesto de $3,200 dólares al mes.
  • UMC: cenar dos noches a la semana a $50 dólares por persona. Presupuesto de $800 dólares al mes.
  • AJ: cenar una noche a la semana a $25 dólares por persona. Presupuesto de $200 dólares al mes.

  Si quieres ver más al respecto, puedes revisar el artículo de Seeking Alpha.

  Para Sólo Dinero lo más importante es señalar cómo realizar un presupuesto por cada área de estilo de vida te da una perspectiva más aterrizada con una variable del 20% sobre cuánto te costaría cada uno. De hecho, Kyle veía que así serían aproximadamente sus gastos mensuales y anuales en cada forma de vivir:

  • Estilo de vida Oprah Winfrey
    • $23,600 dólares al mes
    • $283,200 dólares al año
    • $9,070 dólares al mes
    • $108,840 dólares al año
    • $4,650 dólares al mes
    • $55,800 dólares al año

    Kyle se percató de que mantener su estilo de vida UMC le requería tener ganancias de $108,840 dólares al año, y si aspiraba a tener picos de Oprah, entonces ascenderlos a $120,000 dólares al año. Pero, ¿cómo lograrlo?

    ¿Cómo puedo conseguir el estilo de vida deseado de jubilado?

    Así como Kyle, es importante que reconozcas:

    • Qué tipo de estilo de vida quieres para tu jubilación.
    • Si estás dispuesto a alejarte de tus hijos adultos y nietos al mudarte a una nueva área geográfica.
    • Cómo puedes hacer por mantener tu cobertura médica de calidad deseada.
    • Qué tipo de jubilación quieres: con muchas actividades por hacer o un lugar de relajamiento eterno.
    • Si estás dispuesto a vender todas tus propiedades para obtener más dividendos no jubilatorios.
    • Qué tipo de riesgo e inversión necesitas que pueda solventar el estilo de vida que deseas.

    Algo que descubrieron Kyle y su esposa es que retirarse en los Estados Unidos con un ingreso promedio de $56,000 dólares al año sólo los podría hacer aspirar a un estilo de vida “Joe promedio” por el costo que significa vivir dentro del país. Sin embargo, aunque la realidad es dura, decidieron ampliar su panorama y mirando el horizonte tomaron como opción vivir en el extranjero, claro, con las características y estilo de vida que quieren.

    Su elección fue Penang, Malasia, ya que se adaptaba a todo lo que querían: bucear, vivir en el mar, realizar actividades como salir en moto con amistades del mismo rango de edad, sin sacrificios en su cobertura de salud y viviendo bien con poco.

    Aunque ellos mismos resaltan que puede haber una docena de lugares en el mundo que puedan cumplir con sus criterios y en el que puedan mantener el estilo de vida que quieren. Lo importante es que retomes esta experiencia para adaptarlo a tu propia situación y deseos de jubilación.

    Si buscas en el extranjero es posible que encuentres una opción similar a Penang, Malasia. El desconocimiento del lugar te podría hacer pensar que la calidad de vida en ese lugar es baja, sin embargo, puedes descubrir fotografías en Seeking Alpha sobre cómo vive Kyle. Sólo para que te des una idea, aquí te presentamos el mismo tipo de estilo de vida elegido con sus características propias y los gastos considerablemente bajos que tienen viviendo en esa isla asiática. Te recomendamos revisar las cifras arriba descritas para que las compares y te percates de las diferencias:

    • Renta
      • Estilo Oprah: $1,700 dólares al mes por un condominio de lujo frente al mar de 40,000 pies cuadrados de de lujo en el piso 25 con cuatro habitaciones, cinco baños y una mini suite para una empleada doméstica a tiempo completo. Tres piscinas de calidad resort, cancha de tenis iluminada, playa privada y un estacionamiento cubierto con dos espacios asignados (así vive Kyle).
      • Estilo UMC: $900 dólares al mes.
      • Estilo AJ: $400 dólares al mes.
      • Oprah: $100 dólares al mes.
      • UMC: $100 dólares al mes.
      • AJ: $100 dólares al mes.
      • Oprah: $220 dólares al mes.
      • UMC: $150 dólares al mes.
      • AJ: $125 dólares al mes.
      • Oprah: $640 dólares al mes.
      • UMC: $320 dólares al mes.
      • AJ: $150 dólares al mes.

      En resumen, así son los gastos que Kyle tiene por mes y año teniendo un elevado estilo de vida UMC con sus grandes picos de Oprah.

      • Estilo de vida Oprah Winfrey
        • $6,310 dólares al mes
        • $75,720 dólares al año
        • $2,545 dólares al mes
        • $30,540 dólares al año
        • $1,425 dólares al mes
        • $17,100 dólares al año

        Cabe señalar que Kyle, con sus ahorros y la venta de sus propiedades, habiendo invertido alrededor de $700,000 dólares en una cartera diversificada, le brinda un rendimiento cercano a los $4,715 dólares al mes, suficientes para darle un excelente estilo de vida en Penang, Malasia.

        Conclusión

        Si quieres una jubilación anticipada como Kyle, es bueno seguir sus pasos y recomendaciones con base en su experiencia. Debes enfocarte en resolver qué tipo de estilo de vida quieres tener, cómo lo puedes lograr con poco dinero ahorrado, pero los suficientes para invertirlos en diversas acciones o fondos que te brinden una mensualidad decente. Asimismo, debes asumir que es posible que tengas que realizar sacrificios de distancia con tu familia, ya que uno de los mejores lugares para vivir como jubilado realmente puede esperarte en el extranjero, viviendo como Oprah Winfrey, pero con un presupuesto mucho menor del que esperabas.

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