Cómo cancelar tu tarjeta de crédito sin dañar tu puntaje de crédito

Es necesario que entiendas algo desde un principio: cancelar tu tarjeta de crédito va a afectar tu puntaje de crédito sí o sí. Lo importante es que te diremos cómo poder hacerlo sin que ese daño sea más grave a que sólo agarres tu tijera y cortes tu plástico.

Antes de cualquier toma de decisión, es importante que determines qué tan válido o no es que cierres tu tarjeta de crédito. Si vas a hacer un daño a tu puntaje, vas a querer que valga la pena y no sólo por un simple capricho de no tener tantos plásticos en tu cartera. Por ejemplo, una de las razones más válidas para cerrar una cuenta es porque ya no ocupas esa tarjeta y tiene anualidad.

Después de sopesar los pros y contras de cancelar tu tarjeta de crédito, te recomendamos que veas otras alternativas. Acércate al emisor de tu plástico y busca soluciones que te puedan ofrecer que no sea el cierre de cuenta. Si tus necesidades han cambiado, quizás lo que necesites es un cambio de tarjeta más que una cancelación.

Si luego de todo esto, aún consideras que lo mejor es cancelar tu tarjeta de crédito, entonces te diremos qué debes hacer para evitar que tu puntaje de crédito se dañe demasiado.

Consideraciones antes de cerrar tu tarjeta de crédito

Cuando cancelas una tarjeta de crédito es irremediable que afectes a tu puntaje, sin embargo, el daño dependerá, en buena medida, de la duración de tu historial crediticio y la tasa de utilización del crédito.

Cuánto más antigua sea la tarjeta de crédito que quieres cancelar, puedes esperar más daño a tu puntaje. El historial de crédito se basa en el tiempo en el que duran tus líneas de crédito abiertas. Por ejemplo, abriste tu primera tarjeta de crédito hace 20 años, luego otra a los 10 años y a los 5 años. Tienes un historial de 20 años gracias a tu primera tarjeta, pero si ésa es la que decides cerrar, entonces tu historial puede reducirse drásticamente a tan sólo 10 años, lo que te limitaría para acceder a un crédito hipotecario, por mencionar alguno.

Probablemente no verás el efecto en tu puntaje de crédito de inmediato, ya que las cuentas de crédito cerradas aún contribuyen a tu puntaje FICO hasta que desaparecen de tu informe de crédito, lo que podría ser dentro de 10 años. El cierre de una tarjeta de crédito antigua constituye el 15% de tu puntaje de crédito FICO.

En pocas palabras, si vas a cerrar una tarjeta de crédito, te recomendamos que sea la más reciente.

Por otro lado, el índice de utilización de crédito representa el 30% de tu puntaje de crédito FICO. Cuando cierras una tarjeta de crédito de alta capacidad, aumentas tu índice de utilización de crédito, lo que afecta tu puntaje. La tasa de utilización de crédito recomendable es entre un 10% y un 30% de tu capacidad.

En el mismo ejemplo, en tus tres tarjetas tienes un límite de crédito de $10,000 dólares en total, porque en una tarjeta tienes $2,000 dólares como límite, en otra $3,000 y en la restante $5,000 dólares. De esos $10,000 dólares disponibles, has ocupado $3,000 dólares, eso significaría una tasa de utilización de crédito del 30%.

Si determinarás cerrar la cuenta de $5,000 dólares, estarías reduciendo tu capacidad de crédito en los restantes $5,000 dólares. Aquí viene el problema, tu ocupación se mantiene en $3,000 dólares hasta que lo pagues por completo, por lo que tu tasa de utilización aumentaría al 60%, lo que te deja muy mal parado en tu historial y tu puntaje.

Cómo cerrar tu tarjeta de crédito

Luego de cuidar tu historial y la tasa de utilización de tu crédito, ya puedes determinar cuál tarjeta es la que menos afectará tu puntaje cuando la canceles. Para hacerlo, debes seguir los siguientes pasos:

1. Paga tu saldo completo. No puedes cancelar ninguna tarjeta donde tengas saldo pendiente.

2. Canjea tus recompensas. Si es una tarjeta de este tipo, sería un desperdicio que no las aprovecharas. Ahí también pierdes dinero.

3. Llama a tu emisor. Llama al número del banco de tu tarjeta y solicita la cancelación. El representante tendrá como objetivo convencerte con promociones para mantener tu tarjeta de crédito. Tú no cedas.

4. Envía una carta de cancelación por protección. Esto es opcional y sólo por si quieres estar seguro de notificar a tu emisor que quieres cancelar la cuenta de tu tarjeta de crédito. Al representante que te atendió, pídele la dirección postal para enviar esta carta certificada sobre tu cancelación.

5. Revisar tu informe de crédito. Para garantizar que no haya errores con tu cuenta y que la cancelación fue efectuada con éxito, revisa tu informe de crédito de al menos una de las tres agencias de crédito en Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) en annualcreditreport.com. Los errores comunes que pueden aparecer después de haber cancelado una tarjeta incluyen una cuenta que aparece como abierta y activa incluso después de cerrarla, o que en su informe de crédito no aparece la notación “cerrada por el otorgante”. Debe quedar claro que el acreedor cerró la cuenta.

6. Desecha tu tarjeta de forma segura. Ahora sí es momento de que cortes o tritures tu tarjeta de crédito, lo importante es que los números del plástico queden irreconocibles y la cinta magnética dañada en su totalidad.

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