Cómo debe ser el seguro contra incendios forestales que necesitas en California

Un seguro de vivienda simple, del tipo que se ofrece en la gran mayoría del territorio de Estados Unidos, puede ser insuficiente cuando vives en una zona de California propensa a los incendios forestales

Los devastadores incendios en California generan pérdidas multimillonarias para millones de personas. Aquí los seguros que pueden ayudarte.
Los devastadores incendios en California generan pérdidas multimillonarias para millones de personas. Aquí los seguros que pueden ayudarte.
Foto: Dave Hoefler / Unsplash

Lamentablemente, el estado de California se caracteriza por padecer de climas extremos y descuidos humanos que terminan por generar enormes incendios forestales. Tan sólo en 2020, el fuego destruyó más de 4.2 millones de acres de tierra, duplicando el récord que se tenía anteriormente en cuanto a número y gravedad de incendios forestales en un sólo año, según datos de las estadísticas anuales del Departamento de Silvicultura y Protección contra Incendios de California. Si esto se traduce en pérdidas financieras, hablamos de miles de millones de dólares, simplemente en octubre se tuvieron daños estimados por $10 mil millones de dólares. ¿Hay manera de protegerte por medio de un seguro? Aquí todos los detalles.

Las secas y altas temperaturas sumadas a la negligencia de las personas, hace que California sea uno de los estados con mayores índices de incendios forestales. Esta situación genera que la búsqueda de un seguro de vivienda tenga una cobertura amplia sobre estos fenómenos sea más complicada. Hay compañías que cobrarán primas más altas, aumentarán los deducibles, limitarán los pagos o, simplemente, negarán la cobertura por completo para hogares en zonas de alto riesgo.

Seguro de vivienda

La gran mayoría de los seguros de vivienda cubren el daño que la estructura de una casa pudiera tener a causa de diversos factores, entre los que destacan los incendios. Sin embargo, hablando de las áreas geográficas de California propensas a los incendios forestales, es muy posible que las compañías tengan algunas restricciones de contratación distintas a las que tendrían en otras zonas de Estados Unidos. Eso sí, siempre debes confirmar que tu póliza no sólo cubra incendios, sino aquellos que puedan considerarse como incendios forestales.

Debes contemplar que el seguro de vivienda sólo se hace responsable de pagar el costo de reconstrucción o reemplazo de la estructura física dañada de tu casa o de cualquier otra estructura adjunta a ella después de un incendio forestal, incluidas las terrazas o los garajes. El monto que se contempla no es aquella que se derive del valor de mercado de tu vivienda antes de afectarse, sino del valor de reconstrucción, el cual suele ser considerablemente menor al costo de tu hogar previo al percance. Ese valor obtiene con base en los costos de los materiales y mano de obra del mercado local.

 Cobertura de otras estructuras

En caso de que tengas cobertizos garajes separados, cercas o casas de piscina, te convendrá agregar a tu póliza una cobertura sobre “otras estructuras”. Este rubro es el único que protegerá a otras áreas de tu propiedad, ajenas a tu casa principal. El valor de reclamo por esta característica puede ser de alrededor del 15% del valor de la vivienda. Por ejemplo, si tu casa tiene un valor de reconstrucción de $200,000 dólares, entonces “otras estructuras” sólo te aportará $30,000 dólares para cubrir los daños de las áreas que protege.

Cobertura de propiedad personal

También debes contemplar que en caso de un incendio, forestal o no, tus artículos como muebles, electrodomésticos, electrónicos y demás bienes materiales dentro de la casa no estarán cubiertos por tu póliza. La cobertura de propiedad personal es aquella que protegerá estos objetos de valor. El límite de esta cobertura oscila entre el 50% y el 70% del valor límite de la póliza de tu vivienda. Es recomendable hacer un inventario de todas tus pertenencias y sacar el valor estimado de lo que costaría reemplazarlas si fueran consumidas por el fuego.

Cobertura de pérdida de uso

Otra cobertura que añadirá costo y valor a tu póliza no menos importante es la de pérdida de uso o de gastos de vida adicionales. Esta opción cubre el costo de estadías en hoteles, comidas y otros gastos relacionados con la imposibilidad de vivir en tu hogar debido a un incendio forestal. Esta cobertura puede entrar en vigor incluso aunque tu vivienda no resulte dañada, pero el gobierno local solicite evacuar la zona.

Opciones de ayuda si se te niega un seguro contra incendios forestales

Como se ha mencionado, algunas compañías tienen el derecho de negar la cobertura por incendios forestales si tu vivienda se encuentra en una zona propensa a ellos. Sin embargo, aunque la iniciativa privada puede rechazar clientes, hay instancias del gobierno de California que te permitirían proteger tu patrimonio.

El Plan de Acceso Justo a los Requisitos del Seguro (Fair Access to Insurance Requirements Plan, FAIR) es un programa obligatorio del estado que ofrece acceso a productos de seguros para personas que viven en áreas de California propensas a incendios forestales. Los residentes del estado pueden solicitar el plan si poseen una propiedad en California y cumplen con ciertos requisitos de construcción.

Si bien el Plan FAIR brinda soluciones de cobertura para hogares de alto riesgo, los residentes pueden querer agotar completamente las opciones disponibles a través del mercado voluntario. Los Planes FAIR no sólo son más costosos, sino que ofrecen menos opciones de cobertura y límites de póliza más bajos.

Aunque no deja de ser una opción, es posible que busques incentivos de las aseguradoras que te permiten tener la cobertura. Por ejemplo, algunos proveedores de seguros pueden reducir ciertos costos de las pólizas u ofrecerte descuentos especiales si tienes detectores de humo, alarmas contra incendios y extintores de incendios.

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