Cuenta del mercado monetario: qué es

Una cuenta del mercado monetario es una opción financiera que combina características de cuentas de ahorro y corrientes, ofreciendo la posibilidad de generar intereses mientras permite cierto grado de acceso al dinero mediante cheques o tarjetas de débito. Estas cuentas son ideales para quienes buscan equilibrar la seguridad de sus fondos con un rendimiento moderado, manteniendo flexibilidad para transacciones ocasionales. Sigue leyendo para conocer más a fondo qué es una cuenta del mercado monetario, cómo funcionan, ventajas, desventajas y más.

Puntos clave

• Las cuentas del mercado monetario generan intereses con tasas competitivas que pueden superar la inflación.
• Ofrecen seguridad, con aseguramiento FDIC o NCUA hasta $250,000 por titular.
• Las cuentas del mercado monetario incluyen herramientas de acceso como cheques y tarjetas de débito.
• Tienen requisitos elevados de depósito y saldo mínimo.
• Las cuentas del mercado monetario limitan la cantidad de transacciones mensuales.

¿Qué es una cuenta del mercado monetario? 

Una cuenta del mercado monetario, o MMA por sus siglas en inglés, es una cuenta de ahorros que también puede tener privilegios de tarjeta de débito y emisión de cheques. Las cuentas de este tipo suelen limitar la cantidad de compras y transferencias a seis por mes, pero los retiros en cajeros automáticos generalmente no tienen límite. 

Las cuentas del mercado monetario a menudo ofrecían tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorro regulares, pero en la actualidad las tasas son similares; sin embargo, muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de depósito mínimo o saldos más altos que las cuentas de ahorro regulares. 

A diferencia de muchas inversiones, las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la FDIC para los bancos o por la NCUA para las cooperativas de crédito. Esto quiere decir que no existe ningún riesgo involucrado para las cuentas que tienen hasta $250,000 dólares por depositante. 

¿Cómo funciona una cuenta del mercado monetario? 

La cuenta del mercado monetario es similar a una cuenta de ahorro, pero tiene algunas características transaccionales como las cuentas corrientes; por ejemplo, una cuenta del mercado monetario puede venir con una tarjeta de débito y cheques y el dinero que se deposita en ella genera intereses, una ventaja sobre las cuentas corrientes estándar. 

Algunas cuentas del mercado monetario requieren un depósito mínimo para abrirse y pueden cobrar una tarifa si el saldo cae por debajo de un mínimo específico. No es inusual que el requisito de saldo mínimo sea más alto para este tipo de cuentas, en comparación con las cuentas corrientes o de ahorro. 

Por otro lado, se puede agregar o retirar dinero de una cuenta del mercado monetario; pero de acuerdo al banco o cooperativa de crédito, puede haber un límite en la cantidad de transacciones permitidas en cada período de estado de cuenta. Generalmente son seis, lo mismo que las cuentas de ahorro. 

Las cuentas del mercado monetario pagan una tasa de interés variable, por lo que puede fluctuar con el tiempo. Es común que estas cuentas tengan tasas escalonadas, lo que quiere decir que los saldos más altos se recompensan con un porcentaje de rendimiento anual (APY) más alto. A veces las cuentas del mercado monetario ofrecen mejores rendimientos que las cuentas de ahorro típicas, aunque las tasas más altas significan que muchos bancos pagan tasas competitivas en ambas cuentas. 

¿Cómo una cuenta del mercado monetario gana intereses?

Los bancos y cooperativas de crédito pagan intereses en función del saldo de la cuenta del mercado monetario. Con un saldo más alto las ganancias aumentan y debido a que las ganancias por intereses se capitalizan con el tiempo, los ahorros crecen cada vez más rápido. 

Cuando se abre una cuenta del mercado monetario, generalmente el banco o cooperativa de crédito ofrece intereses medidos con el porcentaje de rendimiento anual (APY). Los mercados monetarios suelen tener una tasa de interés variable, lo que significa que la tasa puede subir o bajar, con la influencia de las tasas de interés del mercado y otros factores; por ejemplo, cuando la Fed cambia su tasa de interés objetivo. 

Las cuentas del mercado monetario son conocidas por ofrecer tasas de interés relativamente competitivas, pero que hay que tener claro que estas son cuentas de depósito y no vehículos de inversión; por lo tanto no se puede esperar un rendimiento tan gran en los ahorros, como el que se podría obtener con una opción de ahorro más riesgosa o menos líquida como la inversión en acciones. 

¿Las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la FDIC? 

Prácticamente todas las cuentas del mercado monetario que los bancos ofrecen están aseguradas por la FDIC. Si un banco es miembro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que es la agencia de seguro de depósitos respaldada por el gobierno federal, los fondos están garantizados; incluso si el banco cierra, hasta los límites de la FDIC. 

Si dejas tu dinero en una cuenta de depósito asegurada por la FDIC, como una cuentas del mercado monetario, estará asegurada por hasta $250,000 dólares por titular de la cuenta, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad. Por otro lado, si depositas tu dinero en una cuenta del mercado monetario ofrecida por una cooperativa de crédito, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) es la responsable del seguro de la cuenta de depósito y se aplican límites similares. 

Ya sea que dejes tu dinero en un banco o cooperativa de crédito, podrás depositar hasta $250,000 dólares por titular en una cuenta del mercado monetario prácticamente sin riesgo. Tu dinero está asegurado automáticamente y no es necesario solicitar un seguro por separado, ya que la institución financiera se encarga de eso. 

Ventajas de una cuenta del mercado monetario

• La cuenta del mercado monetario puede generar intereses. Algunas de las mejores opciones del mercado pagan alrededor del 4% al 5% de porcentaje de rendimiento anual (APY), incluso superándosela la inflación. 
• Los depósitos de una cuenta del mercado monetario están asegurados por hasta $250,000 dólares por titular, tanto en bancos como en cooperativas de crédito. 
• El efectivo de una cuenta del mercado monetario es accesible y a menudo viene con una tarjeta de débito y/o cheques físicos. 

Desventajas de una cuenta del mercado monetario

• Los requisitos de una cuenta del mercado monetario son elevados y pueden implicar un depósito más grande que las cuentas de ahorro tradicionales; ya sea para abrir la cuenta o para obtener un APY más alto. 
• Los rendimientos de una cuenta del mercado monetario son más bajos que otros productos bancarios. Los certificados de depósito (CD) pueden pagar un rendimiento más competitivo. 
• La cuenta del mercado monetario tiene restricciones en los retiros. Si bien se pueden escribir cheques o usar la tarjeta de débito para sacar dinero, existen límites porque estas cuentas no están diseñadas para un gran volumen de transacciones. 

Conclusiones 

Las cuentas del mercado monetario destacan por su capacidad de proporcionar un rendimiento constante, respaldado por la seguridad de los seguros gubernamentales, lo que las convierte en una opción atractiva para los ahorradores cautelosos que desean proteger sus fondos de la volatilidad del mercado; sin embargo, es importante considerar las limitaciones, como los elevados requisitos de saldo y las restricciones en transacciones, para determinar si esta herramienta financiera es adecuada para las necesidades específicas de cada usuario.

Aunque no ofrecen rendimientos tan altos como otros instrumentos más riesgosos, como acciones, las cuentas del mercado monetario son una solución ideal para quienes valoran la estabilidad, accesibilidad y seguridad en sus ahorros. Al evaluar opciones, comparar las tasas de interés y requisitos es clave para aprovechar al máximo los beneficios de este tipo de cuenta.

FAQs

¿Cuándo elegir una cuenta del mercado monetario en lugar de una cuenta de ahorros?

Si un banco paga una tasa mejor o igual en la cuenta de ahorros estándar que en una cuenta del mercado monetario, y se tiene como objetivo estacionar los fondos y ver cómo aumenta el saldo bancario, podría valer la pena quedarse con la cuenta de ahorros. Pero si la tasa de la cuenta del mercado monetario es más alta que la de la cuenta de ahorros, o si se necesita hacer una compra ocasional desde la cuenta y puede cumplir con cualquier requisito de saldo mínimo, podría ser una buena idea abrir una cuenta del mercado monetario.

¿La cuenta del mercado monetario es diferente a una cuenta corriente?

Si bien las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer privilegios para emitir cheques, estas cuentas no están diseñadas para usarse como cuentas corrientes. Un mandato federal anterior, la Regulación D, limitaba los retiros de las cuentas de ahorro y del mercado monetario a no más de seis por mes, que muchas instituciones financieras aún imponen; sin embargo, las mejores tasas de las cuentas del mercado monetario son mucho más altas que las de las cuentas corrientes.

¿Se puede perder dinero con una cuenta del mercado monetario?

No se perderá dinero en una cuenta del mercado monetario si se trabaja con una institución financiera que esté asegurada por el gobierno federal. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) aseguran las cuentas del mercado monetario y otras cuentas en instituciones financieras miembro por hasta $250,000 dólares, por lo que están protegidas en caso de que una institución financiera quiebre. Además, si bien los rendimientos pueden fluctuar en una cuenta del mercado monetario, no se puede perder dinero que ya esté en la cuenta; como podría pasar con inversiones más volátiles. 

Fuentes del artículo

• Consumer Financial Protection Bureau: What is a money market account?
• Citizens Bank: What is a money market account?
• Vanguard: What are money market funds and how do they work?
• PNC Bank: What Is a Money Market Account & How Does It Work?
• Credit Union of Colorado: Money Market Accounts Explained