Declararse en bancarrota en EE.UU.: cómo afectará tu puntaje de crédito

No son pocos los que piensan que declararse en bancarrota en Estados Unidos implica el final de sus vidas financieras. No hay que pensar de forma tan drástica, y aunque no es un proceso que podría calificarse de agradable, es bastante común. Solo en el año 2021 se registraron 413,616 casos de declaración de bancarrota, de acuerdo con fuentes federales. La bancarrota no se trata de una mancha permanente en tu historial económico, pero sí hay que clarificar que recuperarse de una tomará bastante tiempo. Y sí, tu puntaje de crédito se verá indudablemente afectado.

Declararse en bancarrota es un arma de doble filo, pues borra las deudas que no puedes pagar, pero le dice al mundo que supones un riesgo crediticio. Esto quiere decir que tu puntaje de crédito bajará dramáticamente si llevas a cabo este procedimiento, pues se borrará gran parte de tu historial crediticio.

De acuerdo con el portal especializado Debt.org, una persona con un puntaje de crédito de 680 puntos en el sistema de clasificación FICO puede esperar una pérdida de entre 130 y 150 puntos debido a la bancarrota.

Una persona con un puntaje de crédito de 780 puntos puede perder entre 200 y 240 puntos.

Por tanto, solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario u otro tipo de financiamiento probablemente se te haga cuesta arriba.

No obstante, aunque parezca contradictorio, las declaraciones de bancarrota pueden ayudar a las personas que tienen muy bajos puntajes de crédito, pues borra todas sus deudas, dejando solo la quiebra como punto negativo en su reporte crediticio. El portal Debt.org indica que las personas cuyo puntaje de crédito es de 400 o 500 puntos podrían ganar hasta 50 puntos luego de haber declarado la bancarrota.

A propósito de este punto, debes saber que la bancarrota se verá reflejada en tu reporte de crédito por un período que oscila entre los 7 y los 10 años, dependiendo del tipo de quiebra que declares.

Esto quiere decir que hasta que las tres oficinas de reportes de crédito al consumidor más importantes de EE.UU. (Equifax, Experian y TransUnion) no borren esta marca de tu historial crediticio, todo prestamista sabrá que te has declarado en quiebra y te verá como un prestatario extremadamente riesgoso.

¿Cómo empezar a reconstruir tu puntaje de crédito luego de haberte declarado en bancarrota?

Reiteramos: declararse en quiebra no es el fracaso final de tu vida financiera. Poner las cosas en orden puede tomar tiempo, pero es imperativo que empieces de inmediato implementando estas recomendaciones:

1) Establece presupuestos realistas acordes a tus necesidades y capacidades financieras post-bancarrota.

2) Abre una cuenta de ahorro y establece un monto equivalente a un mes de tu salario para eventualidades inesperadas.

3) Solicita una tarjeta de crédito asegurada para empezar a reconstruir tu historial crediticio.

4) Paga todas tus cuentas a tiempo y no adquieras más compromisos financieros de los que puedes permitirte.

5) Revisa tus reportes crediticios para asegurarte de que no hay deudas pendientes relacionadas con tu proceso de bancarrota.

De esta manera, puedes empezar tu proceso de recuperación financiera e incluso solicitar un préstamo hipotecario FHA (respaldado por el gobierno de EE.UU.) en los próximos tres años.

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