Préstamos “Compre ahora, pague después”: afectan a tu puntaje de crédito, incluso si pagas a tiempo

Los préstamos Buy Now, Pay Later han sido de gran ayuda para muchas personas durante la pandemia, sin embargo, utilizarlos con frecuencia puede ser contraproducente para tu historial de crédito

16 Ago 2021, 22:07 PM EDT

Durante la pandemia, se extendió el método de pago “Compre ahora, pague después” en muchas tiendas en línea. En pocas palabras, es un préstamo. Sin embargo, aunque parece una excelente opción para solventar tus necesidades, podrías afectar tu puntaje de crédito, incluso si pagas a tiempo.

A los préstamos “Compre ahora, pague después” también se les conoce como préstamos en el punto de venta. Muchas tiendas minoristas, incluidas las grandes empresas como Target, Walmart, entre otras, recurrieron a este tipo de venta para que los consumidores pudieran pagar sus compras de manera cómoda, ante lo complicado que significó la pandemia de Covid-19.

Uno de los mayores atractivos del Buy Now, Pay Later (BNPL) es el hecho de que algunas compañías ofrecen estos préstamos con la promesa de 0% de interés ni sanciones por pagos atrasados.

¿Por qué si son tan atractivos, el BNPL termina siendo un riesgo para los consumidores, al grado de afectar tu puntaje de crédito, incluso si los pagas a tiempo?

Los proveedores de préstamos de punto de venta más populares son AfterPay, Affirm y Klarna. Algunas empresas envían un informe a las agencias de crédito, mientras que otros no lo hacen.

Por ejemplo, Affirm envía su información a Experian sobre algunos de sus préstamos. Pero no informa préstamos con una tasa de interés anual del 0% y cuatro pagos quincenales o préstamos en los que las personas tuvieron la opción de un plazo de pago de tres meses con una tasa de interés anual del 0%. Esta empresa no envía información a las otras agencias nacionales (TransUnion y Equifax).

Los cinco factores, así como el porcentaje de importante que componen tu puntaje FICO son:

1. Historial de pagos (35%): si has pagado cuentas de crédito pasadas a tiempo.

2. Cantidades adeudadas (30%): la cantidad total de crédito y préstamos que estás utilizando en comparación con tu límite de crédito total, también conocido como tu tasa de utilización.

3. Duración del historial crediticio (15%): la cantidad de tiempo que has tenido crédito.

4. Crédito nuevo (10%): la frecuencia con la que solicitas y abres cuentas nuevas.

5. Combinación de créditos (10%): la variedad de productos crediticios que tienes, incluidas tarjetas de crédito, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras, préstamos hipotecarios, etc.

La antigüedad promedio de tus cuentas, junto con la cuenta más longeva y el tiempo que ha pasado desde que la abriste son factores que también importan en tu historial y puntaje de crédito. De hecho, esta es la clave por la cual los préstamos BNPL pueden afectarlo.

Los préstamos “Compre ahora, pague después” son cuentas a corto plazo, generalmente seis semanas, por lo que pueden reducir considerablemente la antigüedad promedio de tu historial crediticio. Y si ocupas este tipo de servicio con regularidad, con mayor razón afectará tu puntaje de crédito, incluso si lo pagas a tiempo.

Dado que el 15% de tu puntaje de crédito FICO está determinado por la duración de tu historial crediticio, obtener préstamos de punto de venta repetidamente puede disminuir tu puntaje de crédito, ya que reduce la antigüedad promedio de tus cuentas.

“Cada préstamo, sin importar cuán grande o pequeño sea, contará como una cuenta separada en tu informe crediticio de Experian”, compartió un crítico en CNBC Select. “Usé Affirm unas 15 veces para aprovechar sus ofertas de financiamiento al 0%. ¡Sorpresa! El cálculo de la edad promedio de la cuenta de Experian en mi archivo de crédito se redujo de 11 años a aproximadamente 2 años. Esto impacta negativamente en tu puntaje crediticio. Cuidado”.

AfterPay no realiza ninguna verificación de crédito, por lo que es una opción sólida para las personas que tienen un crédito malo o pésimo y tienen dificultades para obtener un préstamo de otra manera (tampoco mejorará tu puntaje crediticio). Su ventaja es que no informa los préstamos a las agencias de informes crediticios.

Klarna realizará una verificación crediticia blanda si estás obteniendo un préstamo de ‘Pago en 4’ o un préstamo de ‘Pago en 30 días’, y enfrentarás una investigación difícil si te suscribes a una financiación de Klarna a largo plazo. Con préstamos más largos, reporta pagos atrasados y cuentas morosas a las agencias de crédito.

Para evitar cualquier problema, revisa tu historial de crédito con regularidad. En annualcreditreport.com puedes revisar tu informe crediticio gratuito una vez por año. Actualmente y por la pandemia, las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) ofrecen un informe crediticio gratuito por semana. Cuando se normalice la situación, cada una de estas agencias te permiten sólo un informe por año.