Qué es y cómo funciona una línea de crédito: el producto entre un préstamo y una tarjeta de crédito

Millones de consumidores estadounidenses son dueños de por lo menos una tarjeta de crédito, otros tantos hacen uso de los préstamos personales, para un automóvil e hipotecarios, pero pocas veces se habla de la línea de crédito, el producto que muchos podrían ocupar si tuvieran claro cómo funciona.

Una línea de crédito personal, a veces abreviada como PLOC, es una cantidad fija de crédito que una institución financiera pone a la disposición del cliente durante un periodo de tiempo determinado. Entre sus usos más comunes se encuentra el de solicitar una línea de crédito personal para consolidar o refinanciar deudas, expandir su negocio, pagar facturas médicas, renovaciones del hogar, entre otros.

Aunque para muchos una línea de crédito es una combinación entre un préstamo personal y una tarjeta de crédito, hay características particulares que los distinguen de los otros productos financieros:

• Una línea de crédito personal te permite recibir fondos en asignaciones, mientras que un préstamo personal es una suma global que se entrega de una vez.
• Los intereses se acumulan sólo sobre la cantidad que hayas extraído.
• Una vez que la línea de crédito se reembolsa por completo, es posible que puedas utilizar el dinero una vez más.
• Puede haber tarifas asociadas con la solicitud y la línea de crédito, incluidas las tarifas de solicitud o las tarifas de mantenimiento.

Hay funciones y requisitos que varían de prestamista a prestamista, por lo que las anteriores generalidades no aplican para todas las líneas de crédito, pero son sus características más usuales.

Generalmente, las líneas de crédito son recomendables para las renovaciones del hogar, ya que la cantidad que puedes tener disponible puede ser tan elevada a la de un préstamo personal, pero no significa que lo ocupes todo como en las tarjetas de crédito que siempre tienen una cantidad límite. La línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) es el producto más popular con estas características.

Por ejemplo, tu línea de crédito para una remodelación puede ser tan alta como $100,000 dólares, y lo puedes tener disponible por seis meses. Sin embargo, de esa cifra, es posible que sólo hayas ocupado $60,000 dólares para tu objetivo primordial. Mientras que en un préstamo personal hubieras tenido que solicitar la cantidad completa y por los cuales hubieras tenido $40,000 dólares extra, mismos a los que se les aplicarían los intereses, con una HELOC sólo tendrías que pagar intereses por los $60,000 dólares que sí ocupaste y no por la cantidad entera.

Ventajas y desventajas de una línea de crédito personal

Entre las ventajas se encuentra:

• Accesibilidad a los fondos: de la cantidad que se te aprueben, por ejemplo, $50,000 dólares, puedes hasta esa cantidad cuanto quieras, cuando quieras, mientras tengas acceso al monto durante el “periodo de retiro”.

• Uso estratégico libre: eres libre de usar los fondos como tú lo desees. Por ejemplo, si tienes varias deudas por la cantidad de tu línea de crédito podrías liquidarlas, tal vez hasta por un interés menor a cómo las tenías.

• Préstamo flexible: similar a una tarjeta de crédito, el prestamista puede reponer el acceso a toda su línea de crédito en función de cómo lo reembolses. Esto a veces se conoce como una transacción de crédito de duración indefinida.

Y las desventajas usuales son:

• Es un préstamo sin garantía: una línea de crédito personal es un préstamo sin garantía, es decir, no toma ninguna garantía por la cantidad que solicites, salvo al HELOC. Esta particularidad genera que pueda tener una tasa de interés elevada, si no eliges la mejor para ti.

• Necesitas un alto puntaje de crédito: por sus características y la cantidad que puedes obtener, usualmente se requiere un puntaje de crédito de más de 700.

También te puede interesar:

• Los 5 requisitos principales para tener o un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC
• Sácale provecho a tu tarjeta de crédito: los 5 consejos básicos para tener un mejor control de tu deuda
• ¿Qué es el estatuto de limitaciones y por qué es importante que lo conozca un moroso?