¿Cuánto tiempo quedan las manchas en tu historial de crédito cuando no pagas tus deudas?

El lapso de tiempo puede variar entre los siete y diez años, dependiendo de la gravedad de la situación

La información que genera un mal historial de crédito puede permanecer varios años
La información que genera un mal historial de crédito puede permanecer varios años
Foto: Got credit / Wunderstock

Las denominadas marcas despectivas en tu historial de crédito son las “manchas” que vas dejando en tus cuentas abiertas de crédito con pagos atrasados, cobros, recuperación, ejecución hipotecaria y bancarrota. Estas marcas negativas llegan y se mantienen en tu informe de crédito, disminuyendo tu puntaje, en diferente tiempo y puede variar de siete a diez años, dependiendo del problema del que estemos hablando.

Es importante que estés al pendiente de tu informe de crédito, porque también se dan los casos en los que estas marcas despectivas son errores. Si no presentas una disputa para eliminar estos datos erróneos, la marca despectiva se mantendrá el mismo tiempo, según el registro del que se señale, incluso aunque no sea tu culpa. Debes estar al pendiente de tu historial y cuando detectes un error, acercarte tanto a las agencias de crédito como al prestamista que envió información incorrecta para solicitarles una corrección de error.

Estos son los tipos de marcas negativas que puedes ocasionar en tu informe de crédito y el tiempo que se mantendrán en tu historial.

1. Pagos atrasados

Las facturas de tarjetas de crédito y préstamos tienen una fecha límite para pagar, sin generar multas. Cuando superas ese lapso más allá de 30 días ten por seguro que llegará a tu informe de crédito. Los pagos atrasados, desde el primero que generes, se mantienen en tu informe de crédito durante siete años. Cuántos más tarde sea el pago, mayor será el daño a tu puntaje de crédito.

Si eres un prestatario que suele cumplir con sus pagos y por cualquier razón estimas que te vas a retrasar o ya ha sucedido, llama a tu acreedor lo más pronto posible y explica tu situación financiera actual. Si has sido un cliente responsable, ten por seguro que podrían perdonarte este pago atrasado sin ninguna afectación a tu historial.

¿Consideras que esta situación adversa puede extenderse? Repórtalo y seguramente tu prestamista podría generar un nuevo plan de pagos para ti, de tal forma de que ninguno de los dos pierda en ningún aspecto.

2. Cancelación de cuenta

Cuando no sólo te retrasas por una ocasión, sino que han pasado por lo menos de dos a tres meses de retraso, es posible que tu prestamista cancele tu cuenta. Esta acción permanecerá en tu informe de crédito durante siete años.

El mayor problema de esto puede afectar tu puntaje de crédito de manera estrepitosa debido que, al cancelar esta línea de crédito, tu límite se reduce y, por ende, el porcentaje de tu utilización de crédito aumenta.

3. Recuperación y recolección de deuda

El hecho de que un prestamista cancele tu cuenta no quiere decir que le dejes de deber el dinero, por lo que está en su derecho de seguirte buscando para cobrarte. Suponiendo que en algún momento puedas pagarle e incluso saldar tu deuda, la mancha de esta recuperación se mantendrá durante siete años en tu informe de crédito, pero con el paso del tiempo, las señales de tus pagos también ayudarían a tu puntaje a evitar un desplome mayor.

Si tu deuda pasa a manos de una agencia de cobranza, este aspecto claramente negativo de tu historial permanecerá durante siete años. Se mantenga tu deuda con el acreedor original o la agencia de cobranza, el mayor riesgo que puedes tener es que podrían demandarte por impago.

Tienes que estar muy al pendiente del estatuto de limitaciones, porque una demanda fuera de un lapso prestablecido por la ley podría ocasionar que tú puedas ejecutar una acción legal en contra de tus acreedores por quererte cobrar una deuda que superó esta fecha límite. A pesar de librarte de la cobranza, no te libras de la deuda. Y también reanudar el pago de alguna deuda que ha sido liberada reinicia el estatuto de limitaciones.

4. Bancarrota/Quiebra

De acuerdo con Nerdwallet, el tiempo que permanece una quiebra personal en los informes de crédito depende del tipo de bancarrota que presentes. Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en tus informes durante diez años, mientras que la bancarrota del Capítulo 13 dura siete años.}

Aunque pudiera parecer que después de declararte en quiebra ya no podrías recuperar tu puntaje de crédito, estás equivocado. Si bien no será un proceso sencillo, pero puedes volver a construir tu historial desde cero con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para personas de bajo puntaje para regenerar tu crédito dañado y recuperar la confianza en las instituciones financieras.

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