¿La condonación de la deuda de la tarjeta de crédito es verdaderamente un “perdón” de lo que debes?

Qué maravilloso sería pensar que la condonación de deuda de una tarjeta de crédito fuera un perdón permanente, sin mancha, tal como si volviéramos a nacer financieramente en un cuerpo sin indicios de problemas de liquidez. Nada más alejado que eso. Si bien la imagen de la condonación existe y te permite saldar la deuda por menos de lo que debes, borrarlo de tu historial crediticio no es tan fácil como se piensa.

La condonación de deuda es una imagen financiera y jurídica que el prestamista o el cobrador de deudas brinda al prestatario para que deje de pagar una parte de lo adeudado, por medio de un arreglo por escrito.

Por ejemplo, si debes $15,000 dólares en una tarjeta de crédito, para empezar, la compañía ya vendió tu deuda a una agencia de cobranza. Dentro de la negociación, se estipula que pagarás $10,000 dólares en una suma global o en cuotas, es decir, te han condonado $5,000 dólares. Pero esto no significa que podrás olvidarte de esa cantidad perdonada, en muchos casos deberás pagar impuestos por ello.

Toma en cuenta que para los montos perdonados superiores a $600 dólares, el acreedor tiene que enviarte un formulario 1099-C del Servicio de Impuestos Internos (IRS) que debe mostrar la cantidad total perdonada.

Pero aceptar la condonación así sin más podría acarrearte mayores problemas financieros, debes averiguar si debes impuestos sobre eso. Deberás realizar una prueba de solvencia para determinar si eras insolvente antes de aceptar un acuerdo de $10,000 dólares. Si el monto de la insolvencia es menor que la deuda condonada, entonces debes impuestos sobre la diferencia.

En el mismo ejemplo, supongamos tu pasivo total antes del acuerdo era de $15,000 dólares y el valor justo del mercado de tus activos equivalía a $12,000 dólares. Entonces, estabas insolvente por $3,000 dólares. Al ser menor que la cantidad perdonada de $5,000 dólares, tendrías que pagar impuestos sobre la diferencia de $3,000 dólares. La declaración del impuesto sobre la renta sobre estos asuntos puede complicarse, por lo que es posible que desees consultar a un abogado de impuestos para obtener ayuda, tal como sugiere U.S. News.

El portal señala que en algunas circunstancias como las anteriores, lo mejor sería declarar una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en lugar de optar por una de las opciones de alivio de la deuda anteriores. Por ejemplo, si no puedes cubrir los pagos a plazos que vienen con un acuerdo de liquidación de deudas, simplemente te hundirás más en el hoyo de la deuda.

Una cuenta de cobro de deudas permanece en tu informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de morosidad. La compañía de tarjetas de crédito que vendió tu deuda a la agencia también podría estar informando que tu cuenta está cancelada, lo que empeoraría tu puntaje de crédito.

Pero el consuelo es que tu puntuación empezará a mejorar mucho antes de que expire el período de siete años. Después de dos años, los elementos negativos en tu informe crediticio tienen menos impacto en tu puntaje crediticio.