Qué es mejor para no perder puntaje: un monitoreo de crédito o un congelamiento de crédito

Para la mayoría de los consumidores estadounidenses, el puntaje de crédito es la base del iceberg de sus finanzas personales. Esta medida permite saber qué tan confiable es un cliente para pagar sus deudas. Sin embargo, puede quedar vulnerable a errores y delincuentes que roben tu identidad y saquen préstamos o tarjetas de crédito a tu nombre. Muchos se protegen con un monitoreo de crédito, otros con un congelamiento de crédito. ¿Cuál es mejor? Para determinarlo, es importante saber qué son y cómo te ayudan.

¿Qué es el puntaje de crédito en Estados Unidos?

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) define al puntaje de crédito como “una predicción de tu comportamiento crediticio, como la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo, según la información de tus informes crediticios”.

Los prestamistas y empresas de crédito revisan los puntajes de crédito del solicitante para tomar decisiones sobre si aceptarán prestarle dinero para una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil y otros productos crediticios, así como también para la evaluación y el seguro de inquilinos. El puntaje también se utiliza para determinar la tasa de interés y el límite de crédito que podrías recibir.

Tal como su nombre lo indica, el puntaje de crédito se mide por medio de puntos que van desde los 300 hasta los 800. Entre más puntos serás más confiable para los prestamistas, tendrás tasas de interés más bajas y límites de crédito más altos.

El ciclo de vida del puntaje se alimenta por medio de los prestamistas, quienes reportan tu desempeño con tu tarjeta de crédito o préstamo a las tres principales agencias de crédito en Estados Unidos: Equifax, Experian, TransUnion. Los pagos a tiempo o tardíos, los límites de crédito, la morosidad, entre otros detalles, se reportan a las agencias, se agregan al historial de crédito y afecta, para bien o para mal, al puntaje de crédito.

Cuando eres víctima de robo de identidad, es posible que los delincuentes puedan solicitar préstamos o tarjetas de crédito a tu nombre. Al hacerlo y ocupar esos productos financieros, que evidentemente no tienen la intención de pagar, puede afectar tu puntaje de crédito y, por ende, tu acceso a productos financieros, como tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. Ante estas circunstancias, los consumidores tienen dos opciones para evitar o proteger su puntaje: un monitoreo de crédito y/o un congelamiento de crédito.

¿Cómo funciona un monitoreo de crédito?

El monitoreo de crédito es un servicio privado al que debes registrarte para recibir avisos de alerta cuando haya actividad en tu informe de crédito, como una consulta exhaustiva de algún prestamista, la apertura de una nueva cuenta, cambios en una cuenta existente o un cambio de dirección.

Cuando solicitas una nueva tarjeta de crédito o un nuevo préstamo, la compañía hace una revisión de tu historial, reduciendo temporalmente tu puntaje de crédito. Esta actividad es reportada por tu servicio de monitoreo de crédito. De la misma manera, si hay una actividad sospechosa, como una consulta de un prestamista o la apertura de una nueva cuenta que no realizaste, serás notificado de manera inmediata y podrás actuar rápido para evitar que eso afecte tu puntaje.

Aunque existen servicios de monitoreo de crédito gratuitos, usualmente están vinculados con un banco en específico y, por lo general, no monitorean las tres agencias de crédito principales. Para un control crediticio más sólido, puedes utilizar servicios de pago que vigilan sus informes crediticios de las tres compañías de informes crediticios y brindan alertas para una gama más amplia de actividades. Un servicio de pago generalmente cuesta entre $9 y $40 dólares por mes.

Cuáles son los mejores servicios de monitoreo de crédito

Identity Force

Esta compañía monitorea a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Cuenta con dos servicios: UltraSecure+Credit Individual por $139.90 dólares al año; y UltraSecure+Credit Family en $209 dólares al año. Este servicio también te proporciona un seguro de identidad por $1 millón de dólares.

Experian Identity Works

Este servicio te ofrece una prueba gratuita de 30 días, para después elegir el plan que se acomode a tus posibilidades, mismos que van desde los $9.99 hasta los $19.99 dólares al mes. El plan plus monitorea sólo a Experian o Equifax, mientras que el plan premium revisa a las tres agencias, incluido TransUnion. Cuenta con un seguro de identidad de $500,000 dólares para el plan plus y de hasta $1 millón de dólares para el plan premium.

My FICO

Con planes que van desde los $19.95 hasta los $39.95 dólares al mes, puedes revisar a una o las tres agencias de crédito en EE.UU., dependiendo del plan contratado. El seguro de identidad es de hasta $1 millón de dólares.

¿Cómo funciona un congelamiento de crédito?

Un congelamiento de crédito, también llamado por muchos como congelamiento de seguridad, impide que terceros (bancos, empresas de servicios públicos, etc.) accedan a tu informe de crédito. Dado que se requiere una revisión de crédito para abrir muchos tipos de cuentas, un congelamiento de crédito evita que tú y cualquier otra persona abra una cuenta a tu nombre.

Mientras que el monitoreo de crédito es una acción pasiva ante las estafas y afectaciones a tu puntaje de crédito, el congelamiento de crédito es más una acción activa para evitar a los delincuentes de robo de identidad.

Por ley, un congelamiento de crédito es un servicio completamente gratuito. Para congelar tu crédito, requieres comunicarte con cada agencia de crédito, ya que si, por ejemplo, congelas tu crédito en Experian, tu historial en Equifax y TransUnion seguirá vulnerable y, por ende, tu puntaje de crédito en riesgo.

Para congelar o descongelar tu crédito, debes:

• Llamar al 888-397-3742 o en experian.com/freeze para congelar o descongelar tu crédito en Experian.
• Llamar al 800-349-9960 o en equifax.com/credit-freeze para congelar o descongelar tu crédito en Equifax.
• Llamar al 888-909-8872 o en transunion.com/credit-freeze para congelar o descongelar tu crédito en TransUnion.

Al descongelar tu historial de crédito, puedes eliminarlo permanentemente o temporalmente, eligiendo las fechas para comenzar y finalizar el descongelamiento de crédito. Estas acciones temporales pueden servir cuando buscas abrir una nueva cuenta, como una tarjeta de crédito, préstamo personal o una hipoteca, para que el prestamista pueda tener acceso a tus informes de crédito.

Como ves, un monitoreo de crédito y un congelamiento de crédito cumplen con diferentes objetivos, por lo que es posible que puedas utilizar ambos para sentirte más protegido ante cualquier robo de identidad que pueda vulnerar tu historial y puntaje de crédito.

También te puede interesar:

• Las 5 tarjetas de crédito que te ofrecen un reembolso del 2% en efectivo en Estados Unidos en 2023
• Casi la mitad de los titulares de una tarjeta de crédito mantienen un saldo mes tras mes: cómo los afecta
• Los 5 mejores préstamos personales en enero 2023 en Estados Unidos: puedes recibir hasta $100,000 dólares