Cuentas de jubilación 401(k): las tarifas que pocos entienden y en las que se pierden mucho dinero

Las cuentas 401(k) son muy beneficiosas para tener recursos cuando llega la jubilación. Estas cuentas de inversión suelen generar muchos rendimientos a lo largo de la vida laboral del trabajador, por ello, cuanto más temprano comiencen a abonar, más ganancias tendrán. Sin embargo, hay un par de tarifas que las personas usualmente pierden de vista y por las que pueden perder mucho dinero si no saben cómo administrarlas.

Según un informe publicado por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno, el 40% de los participantes del plan 401(k) no comprenden completamente qué tarifas están pagando. Eso significa que por lo menos 34.8 millones de los aproximadamente 87 millones de trabajadores que tienen acceso a 401(k) pierden mucho dinero con el pasar del tiempo por la falta de conocimiento sobre las tarifas que manejan sus cuentas.

Hay dos tipos de tarifas en las cuentas 401(k) que debes tener claras para saber cómo las pagarás: tarifas administrativas y tarifas de inversión. Las tarifas administrativas son irrevocables, por lo que sólo tienes que estar al pendiente de cuánto te cobrará la entidad financiera a cargo de tu cuenta; pero sí puedes tener control de las tarifas de inversión para mantenerlas al mínimo.

Las cuentas 401(k) tienen diferentes tipos de fondos que no te permiten comprar acciones individuales, entre las que están:

• Los fondos con fecha objetivo
• Los fondos mutuos administrados activamente
• Los fondos indexados de gestión pasiva

Cuando te inscribes por primera vez en el 401(k) de tu empresa y no especificas tus opciones de inversión, generalmente se te asignará un fondo con fecha objetivo automáticamente. Estos fondos están diseñados para invertir de manera más agresiva al inicio y cambiar hacia inversiones más seguras a medida que se acercan los hitos designados. Aunque en apariencia son una forma segura de generar ganancias con el pasar del tiempo, sin necesidad de que tú realices los movimientos de inversión, en muchas ocasiones pueden cobrar tarifas costosas que incluso podrían quitarte parte de las ganancias que generan. Aquí es donde muchos pierden dinero.

Por otra parte, los fondos mutuos administrados activamente son conocidos por cobrar tarifas altas. Esto sucede porque estarías pagando la experiencia de un administrador de fondos, quien selecciona una combinación única de acciones (u otras inversiones) para ayudarte a que tu dinero crezca. En este sentido, es posible que un fondo mutuo administrado de manera activa tenga retornos tan altos que con ello puedas compensar sus tarifas elevadas, pero esto no es una garantía, por lo que podrías estar perdiendo dinero sin percatarte.

En cambio, los fondos indexados son fondos administrados pasivamente que tienen como objetivo rastrear el desempeño de diferentes índices de referencia del mercado. Un fondo indexado del S&P 500, por ejemplo, tendrá el objetivo de tener un rendimiento comparable al del propio S&P 500. De esta forma podrías igualar, o incluso superar, el rendimiento de los fondos administrados activamente, sin tarifas tan elevadas, lo que las convierte en el fondo de inversión para una cuenta 401(k) más barata y sin tanto riesgo.

Acércate a tu administrador de cuenta 401(k), revisa cómo se está invirtiendo, qué tarifa te cobran y lo que necesitas hacer para cambiarlo a un fondo indexado. Recuerda que las inversiones no son garantizadas y de todas formas tendrás que pagar tarifas de administración y de inversión, pero revisa si con los fondos indexados, tal como te lo decimos, tendrás un mayor retorno que te permita solventar sus tarifas, sin perder tanto dinero de ganancia.

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